Los hipotecados aprovechan las medidas de alivio para huir del gran alza del euríbor
Los españoles con hipoteca están aprovechado las medidas de alivio hipotecario aprobadas por el Gobierno para 2023, que elimina o reduce las comisiones por cambio de hipoteca variable a fija, con el fin de cubrirse las espaldas frente a la gran revisión de marzo del coste de los créditos variables, que augura un salto significativo en la cuota de las hipotecas variables por la fuerte diferencia entre el euríbor al cierre del mes pasado y el que existía en la misma fecha de 2022.
Así, la cifra de subrogaciones se ha disparado un 26,3% durante el primer mes del año respecto a diciembre; mes en el que las medidas extraordinarias no estaban en marcha, aunque ya el euríbor superaba el 3%. De hecho, las subrogaciones cayeron un 12% intermensual el último mes del año pasado y un 42% en el conjunto del ejercicio.
El grueso de estos cambios se ha concentrado en las subrogaciones de tipo variable a fijo. Según los datos del INE, el número de hipotecas a tipo variable con cambios registrales tras la modificación del tipo descendió casi a la mitad en enero. En este sentido, de las casi 5.000 hipotecas que experimentaron modificaciones, casi la mitad pasaron de variable a tipo fijo. Otros 2.200 préstamos hipotecarios experimentaron modificaciones, pero sin abandonar el tipo variable referenciado al euríbor.
“De las 12.554 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 39,5% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 11,1% al 50,8%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 87,9% al 47,8%”, señala el INE. Asimismo, destaca que con las subrogaciones lo que se ha logrado es un abaratamiento del crédito para la compra de vivienda. “Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 0,2 puntos y el de las hipotecas a tipo variable baja 0,1 puntos”, añade el instituto.
El Real Decreto que actualizó el Código de Buenas Prácticas incluyó otras medidas como la eliminación o la reducción para el año 2023 de las comisiones que implica el cambio del tipo de crédito. Asimismo, para las hipotecas más recientes, con menos de tres años de vida, la normativa contempla una rebaja de comisiones para el cambio a tipo fijo del 0,15 al 0,05%. Se considera que son este grupo de hipotecados los que más van a sufrir el incremento del euríbor, porque el grueso del préstamo está sin amortizar, lo que incremente el importe de los intereses a abonar por el sistema de amortización francés.
Esta tendencia no es nueva. Las estadísticas tanto de diciembre y noviembre de hipotecas reflejan que en los cambios relativos al tipo de interés, los deudores hipotecarios primaron el tipo fijo sobre el variable. Si bien es cierto, que en enero se registró el mayor número de este tipo de modificaciones relativas a los tipos de interés, 4.954, mientras que en diciembre fueron 3.643. En noviembre las cifras eran similares: 3.746. Por lo que se está produciendo una aceleración, más si cabe, si se tiene en cuenta que serán las hipotecas que se revisen con los datos de enero, febrero y marzo, las que sufran las subidas de las cuotas más abultadas.
Las hipotecas variables repuntarían si los tipos de las fijas crecen
En caso de que el euríbor continúe aumentando, la previsión es que los hipotecados, sobre todo a tipo variable, opten por continuar subrogando cada vez más sus contratos para buscar reducir el impacto de esta subida bien en el tipo mixto o el fijo. Aunque, “si empieza a cotizar a la baja y los bancos no mejoran sus tipos fijos, es probable que veamos un cierto repunte de hipotecas variables”, explica Miquel Riera, experto en hipotecas del comparador financiero HelpMyCash. “Si los bancos siguen subiendo el interés de sus hipotecas fijas -y lo están haciendo-, es posible que esta modalidad pierda fuelle en favor de las ofertas a tipo variable y mixto”, añade.
Los créditos más rentables frente a la inestabilidad financiera
Por su parte, desde Rastreator indican que las hipotecas más interesantes son actualmente aquellas a tipo fijo o tipo mixto que se sitúan por debajo del 3%. “Hay una serie de ofertas hipotecarias por debajo del 3% como es el caso de las hipotecas fijas de Targobank (2,56% TAE ) o Caixabank (2,84% TAE)”, señalan. En concreto, el modelo mixto permite al usuario suscribirse a la estabilidad inicial del tipo fijo a un interés más atractivo y, tras el paso del plazo fijo, el cliente podrá evaluar si promover una subrogación o una novación para tratar de reducir el coste en intereses.
