El depósito a corto plazo para grandes fortunas se remunera entre el 3,5% y 4%

• Lanza nuevas opciones para retribuir el ahorro con vencimientos a tres, cuatro y seis meses 
• Se centra en conseguir clientes que lleven a su entidad cuantías superiores a 100.000 euros

La banca cambia su estructura de retribución del ahorro ante la rapidez del aumento de los tipos de interés, la inflación de los últimos meses y las dudas sobre lo que pueda ocurrir en los mercados de cara a 2024. Así, frente a los tradicionales depósitos a plazos que iban desde un año a 18 meses o incluso 24, las entidades han empezado a lanzar ofertas más agresivas en periodos más cortos, con rentabilidades a tres, cuatro y seis meses que llegan en el caso de entidades digitales a superar el 4%, cifra en la que se encuentra el euríbor. Además, son varios los bancos que han lanzado ofertas especiales para clientes que, sin ser considerados banca privada, pueden denominarse VIPs por el hecho de llevar más de 100.000 euros de ahorro, es decir, una cuantía que se queda por encima de la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, y que se paga entre el 3,5% y el 4% TAE.

Y es que para muchas familias contratar un depósito en el que el dinero no se puede retirar en un plazo de uno o dos años no es una opción para conseguir retribución por su ahorro, más si cabe en un momento como el actual en el que los precios de bienes y servicios siguen al alza pese a la moderación de la inflación. Además, las dudas sobre si empezarán a desescalar los tipos de interés o en qué momento lo harán hacen que muchos clientes tampoco se quieran comprometerse con productos a tan largo plazo.

A corto plazo y cuantías bajas

Así, por ejemplo, ING lanzó el pasado mes de septiembre de forma promocional –después lo ha ampliado en varias ocasiones– un depósito a cuatro meses al 2,75% TAE con un importe máximo a retribuir de 100.000 euros. Fuentes del banco naranja señalaron a este medio en el momento de la ampliación del plazo de contratación –actualmente vigente hasta el 31 de diciembre– que este producto “ha tenido muy buena acogida” por lo que el objetivo de este aumento de los plazos para su contratación pasa por “continuar dando la opción a nuestros clientes y nuevos clientes de acceder a estos productos tan competitivos en rentabilidad”.

Casi al mismo tiempo, Arquia Banca hacia una maniobra similar, lanzando un depósito con vencimiento a seis meses al 4% TAE del que ahora ha extendido el período de contratación hasta final de año. Esta decisión se debe al notable éxito que experimentó desde su lanzamiento a principios de septiembre. Este producto financiero requiere una inversión mínima de 1.000 euros, mientras que el monto máximo sujeto a remuneración es de 30.000 euros y requiere el cumplimiento de ciertras condiciones, como domiciliar una nómina de más de 900 euros o contratar un fondo de inversión o plan de pensiones de la gama Arquia por importe igual o superior a 5.000 euros.

A pesar de esto, la opción más atractiva a corto plazo proviene del italiano BFF, que ofrece un 4,06% TAE a tres meses y un 4,32% a seis con una cantidad mínima requerida para acceder a estos productos de 5.000 euros. También está en ese mismo nivel y con un plazo de tres meses el Banco de Inversión Global (BIG), que proporciona un rendimiento del 4% TAE para saldos que van de 1.000 hasta 250.000 euros.

En otro orden de cosas, MyInvestor ofrece productos a plazos de tres meses a doce meses desde el 2,90% al 3% TAE;y Openbank, la filial digital de Banco Santander, hace lo propio con un producto a seis meses al 3,07% TAE al llevar la nómina u otros ingresos.

Más de 100.000 euros

La otra gran tendencia que se está viendo en el mundo de los depósitos bancarios es la remuneración del ahorro de aquellos clientes que, sin ser considerados de banca privada –cada entidad pone sus propias normas para segmentarlos– pueden mover más de100.000 euros de una entidad a otra, es decir, cuantías que se quedan por encima del esquema de proteccion del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

En este sentido, si bien la mayor parte de las entidades no han puesto en su escaparate web ofertas al respecto, son muchas las que sí lo hacen para determinados grupos de clientes con rentabilidades que se acercan a las de las Letras del Tesoro. ING lanzó hace unos días una oferta que asegura rentabilidades que alcanzan el 3% TAE para depósitos a un año y montos superiores a los 100.000 euros (un 3,02% para plazos de 18 meses y un 2,6% a seis meses). Casi al mismo tiempo, BBVA inició la comercialización selectiva de un depósito al 2,75% TAE con plazo de doce meses, dirigido a clientes según su nivel de vinculación y activando la oferta cuando detecta movimientos o transferencias que indiquen la intención de trasladar los ahorros a otras entidades. Este producto ofrece esta retribución para saldos de hasta 500.000 euros. También ofrecen este tipo de producto otros como Bankinter o Abanca, pero siempre limitados a cierto tipo de clientes y cuantías.

Cuentas disfrazas de depósitos

Otra de las mutaciones que han sufrido los depósitos en los últimos meses tiene que ver con la posibilidad de sacar el dinero antes del vencimiento, en una especie de cuenta disfrazada. Tradicionalmente, este tipo de productos a plazos fijos impedía rescatar las cuantías de forma previa al fin del plazo firmado. En cambio, y con la incertidumbre que hay en los mercados en la actualidad, casi la totalidad de las entidades permiten retirarlas antes de tiempo. Es el caso de depósitos a largo plazo, pero sobre todo de los de corto, como los de ING u Openbank con plazos de tres, cuatro y seis meses. En el caso de que el cliente decida retirar su ahorro de este producto financiero antes del vencimiento firmado, las retribuciones disminuyen, si bien el porcentaje en que se produzca esta disminución varía en función de la entidad. Así, por ejemplo, en el caso del depósito a cuatro meses de ING, si se cumple el plazo la retribución es del 2,75% TAE, pero si se retira el ahorro antes de tiempo el pago será del 1,37% TAE.